Клиенты часто нуждаются в помощи из-за плохой автомобильной ссуды.
Современное общество требует владения и обслуживания автомобиля, который иногда превращается в разрушительное финансовое бремя. Кредиторы быстро финансируют транспортные средства, зная, что заемщики имеют приоритет перед автомобильным транспортом над большинством других финансовых обязательств. Даже плохие кредитные заемщики сопоставляются с пакетами автокредитования по высоким процентным ставкам, чтобы компенсировать агрессивным кредиторам дополнительные риски.
Финансовые трудности часто возникают из-за автоматического финансирования. Удовлетворенный покупатель автомобиля покидает свой новый автомобиль из автомобиля, финансируемого почти на 100%. Как говорится, почти сразу после этого новый автомобиль теряет несколько тысяч долларов, прежде чем он даже отправится в путь.
Автомобильные перевозки стоят от 4000 до 6000 долларов в год, включая оплату автокредита, страхование гражданской ответственности и страхование от столкновений, ремонт и техническое обслуживание, а также бензин.
Havoc начинается, когда неожиданный неожиданный ремонт автомобиля или автомобильная авария неожиданно и значительно снижает стоимость транспортного средства значительно ниже непогашенного остатка кредита в банке. Или, возможно, более безобидно, в обмен на новое транспортное средство, в котором желающие автодилеры и кредиторы соглашаются вместо этого взять ваше старое транспортное средство и списать оставшуюся непогашенную сумму со старого автокредита (для немного более высокой оплаты) в конце нового кредита. за автомобиль уходит покупатель нового автомобиля с ног на голову & # 39; купить новый автомобиль.
Эти ситуации оставляют заемщика в трудной ситуации, когда значительная часть дохода направляется на покрытие необеспеченного обязательства по долгу за автомобиль, что бесполезно для покрытия умеренных расходов на необходимые ресурсы для содержания семьи.
При определенных обстоятельствах освобождение от этих катастрофических финансовых проблем может быть получено путем подачи заявления о банкротстве.
ГЛАВА 13 ПОЛОЖЕНИЯ, КАСАЮЩИЕСЯ ОСНОВАНИЯ
В соответствии с главой 13 Кодекса о банкротстве Соединенных Штатов должники могут & # 39; Cram Down & # 39; необеспеченная часть ссуды на покупку автомобиля до справедливой стоимости транспортного средства, обеспечивающего ссуду. Это требует от должников погашать только обеспеченную часть ссуды на покупку автомобиля, но необеспеченный остаток рассматривается как обычный необеспеченный кредитор, предоставляющий должнику значительные преимущества, позволяющие должнику погасить лишь небольшую часть необеспеченной части ссуды, подлежащей выплате.
В качестве примера, давайте предположим, что нашему должнику принадлежит автомобиль стоимостью 10 000 долларов США, а также имеется кредит на покупку автомобиля с балансом погашения в 20 000 долларов США. В этом случае кредит обеспечен лишь частично. Авто кредитор обеспечен только до стоимости автомобиля или 10000 долларов США. Оставшаяся сумма кредита в размере 10 000 долларов США не обеспечена. В этой ситуации Кодекс о банкротстве дает должнику право отключать необеспеченную часть автомобильного кредита и рассматривать эту часть кредита как необеспеченную. Таким образом, если генеральные необеспеченные кредиторы получат только 20% дивидендов, то автокредитор получит только 2000 долларов за необеспеченную часть кредита.
Эти ситуации становятся противоречивыми между Должником и Кредитором, потому что часто возникают недоразумения относительно правильной стоимости транспортного средства. Ваш представитель по банкротству должен будет договориться об оценке стоимости до подтверждения плана главы 13 должника.
Оценка проводится в соответствии с положениями Кодекса о банкротстве США, в частности 11 Кодекса США, § 506 — Определение обеспеченного статуса.
11 USC § 506 (a) (2) прямо заявляет:
«Если должник является физическим лицом по делу в соответствии с главой 7 или 13, такая стоимость в отношении личного имущества, обеспечивающего признание претензии, будет определяться на основе замещающей стоимости такого имущества на дату подачи заявления без вычетов по расходам на продажу или маркетинг. В отношении имущества, приобретенного по В личных, семейных или домашних целях под замещающей стоимостью понимается цена, которую ритейлер будет взимать за этот тип имущества, учитывая возраст и состояние имущества на момент, когда указанная стоимость добавлена
Положение Cram Down в соответствии с Кодексом о банкротстве также предусматривает снижение процентной ставки по автокредитам. Зачастую должники вынуждены вымогать огромные автоматические платежи для покрытия непомерных процентных ставок, которые автокредиторы часто взимают с рискованных заемщиков.
Интересное исключение было введено на основании поправок к Кодексу о банкротстве США 2005 г. Запрещение несчастных случаев, при которых автокредит на покупку денег был создан в течение 910 дней (двух с половиной лет) с даты объявления банкротства согласно главе 13 (см. 11 USC). § 1325 (а) (9)). Должники должны учитывать крайний срок представления главы 13, если они хотят избежать бремени задолженности по автокредитованию. Правила банкротства требуют, чтобы автокредиты были привлечены в течение 2,5 лет с момента подачи заявки на банкротство по согласованию.
Глава 7 Искупление
Ограничения по глажению одежды не допускаются при банкротстве в главе 7 (или «прямое банкротство»). Тем не менее, должники в главе 7 имеют право «выкупить» частную собственность в соответствии с 11 USC §722.
11 USC § 722 предусматривает следующее:
«Индивидуальный должник может … выкупить материальное имущество, предназначенное главным образом для личного, семейного или домашнего использования, из залогового залога для погашения потребительского долга, если такое имущество выпущено в соответствии с разделом 522 настоящего раздела или было оставлено в соответствии с разделом 554 этого раздела путем оплаты держателю такого залогового удержания — сумма обеспеченного обеспеченного разрешенного требования такого держателя, которая полностью обеспечена таким залоговым удержанием во время погашения. "Подчеркнуто добавлено
Однако погашение может быть затруднено в соответствии с главой 7, поскольку должники должны заранее уплатить полную единовременную сумму, достаточную для оплаты обеспеченной части ссуды на покупку автомобиля, измеренной по справедливой стоимости транспортного средства в тот момент, когда должник хочет купить транспортное средство. Глава 7 не позволяет реструктурировать кредит, но иногда автокредитор будет принимать платежи со временем, но обычно в краткосрочной перспективе.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Если ваш автомобиль стоит меньше, чем вы должны ему, варианты банкротства могут быть полезны, потому что они помогают вам сохранить ваш автомобиль и улучшить ваше финансовое состояние.
Глава 13 может уменьшить или «подтолкнуть» остаток ссуды и процентные ставки, тем самым уменьшив автоматический платеж, сделав его доступным. Глава 13 также позволяет вам реструктурировать просроченные автоматические платежи и распределить их по времени, предусмотренному в главе 13, чтобы вы могли позволить себе оплачивать просроченные платежи как часть ваших личных финансовых ресурсов.
Процедура банкротства в главе 7 не включает реструктуризацию погашения кредита, но положения, касающиеся аннулирования в соответствии с § 722, позволяют должникам купить транспортное средство путем банкротства по справедливой рыночной стоимости транспортного средства, оставляя необеспеченную часть долга погашенной в рамках процедуры банкротства согласно главе 7.