«У вашего автомобиля полная потеря». Эти слова чаще всего вызывают немедленную полемику между застрахованным лицом и его страховой компанией. Основная причина разногласий между страховой компанией и застрахованным из-за общих убытков заключается в том, что большинство людей считают, что их автомобиль стоит больше, чем он есть на самом деле.
Транспортное средство, хотя исторически не является хорошей инвестицией, очень личное для нас. Многие из нас проводят много времени в наших транспортных средствах каждый день и привязываются к нашей машине. Многие другие «обманывают» свои автомобили и, естественно, считают, что их модификации повышают ценность автомобиля.
Я подумал, что это может помочь некоторым людям, если они узнают, как именно страховая компания это воспринимает и как они зарабатывают деньги на вашем автомобиле, если будет установлено, что это была сумма. Понимание этого процесса обычно требует двух основных вещей: что такое общий убыток и как определяется стоимость автомобиля. В этой статье я расскажу и определю Total Loss с точки зрения страховых компаний.
Что именно это означает, когда страховая компания решает, что ваш автомобиль — полная потеря? В целом, если вы хотите сделать это определение, существует два типа или измерения: общие финансовые или экономические потери и очевидные общие потери.
Общие финансовые или экономические потери
Транспортное средство часто объявляется об общих экономических потерях, когда стоимость ремонта превышает стоимость транспортного средства плюс налог с продаж, за вычетом любых вычетов. Я уверен, что вы слышали, что есть процент, используемый, чтобы определить, имеет ли автомобиль полный экономический ущерб. Вы, наверное, слышали цифры от 50% до 70% и более. Это правда, но важно знать, что не все штаты устанавливают реальный процент, а для штатов, которые не устанавливают процент, страховая компания должна определить, каким он будет.
Хотя все страховые компании, которые могут сами установить это число, различаются, общее число, которое вы слышите, составляет 70%. Что именно это значит? Я думал, что быстрая иллюстрация может помочь:
Рыночная стоимость 15 000 долларов США
Плюс налог в размере 1050 долларов США (например, 7%)
Итого 16 050 долларов США
Менее чем на 500 долларов США
Общая стоимость убытков составляет 15,550 долларов США.
Стоимость ремонта USD 11 662
Ремонт составляет 75% от стоимости
В приведенном выше примере ваша страховая компания, скорее всего, будет описывать ваш автомобиль как полный экономический ущерб. Следует помнить одну вещь: если вам платят за стоимость транспортного средства, страховая компания остановит аварию или повреждение транспортного средства, а затем продаст его продавцу. Большинство страховых компаний заключили контракты с покупателями несчастных случаев и воспользуются этой возможностью, чтобы вернуть часть денег, уплаченных за их общую потерю. В приведенном выше примере ваш страховщик будет знать, что стоимость вашего автомобиля составляет 3000 долларов США (пример). Таким образом, принимая решение об общем убытке, они учитывают эту сумму и вычитают ее из общей суммы 15 550 долларов США, увеличивая их чистую стоимость до 12 550 долларов США.
Стоит обратить внимание еще на один короткий вопрос: страховщик также учтет предполагаемые дополнительные повреждения при ремонте автомобиля. По моему опыту в качестве оценщика и менеджера претензий, часто случается, что дополнительный или дополнительный ущерб / ремонт происходят после начала процесса ремонта автомобиля. Эти повреждения часто обнаруживаются во время «сноса» или после снятия части транспортного средства, и дополнительные повреждения более заметны. Во многих случаях почти наверняка произойдет дополнительный ущерб на основе видимого ущерба, однако, регулирующий орган может писать только для того, что он видит, и замечать, что дополнительный ущерб вероятен.
Очевидная полная потеря
Очевидная полная потеря или OTL состоит в том, что повреждение транспортного средства настолько велико с точки зрения ремонта и / или угрожает структурной целостности транспортного средства во время ремонта, что автомобиль называют OTL. Вот несколько примеров OTL:
- Урон от огня
- опрокидывание
- кража
- Обширные повреждения водой
- Ударопрочный фронтальный удар
- T-Bone или сильный боковой удар в средней точке
В большинстве случаев регулятор претензий не будет иметь прямых полномочий для определения транспортного средства как OTL. Две страховые компании, в которых я работал, требовали согласия менеджера, чтобы установить эту связь. С сегодняшней технологией это можно легко сделать в полевых условиях, просто отправив подробные фотографии в Claim Manager или Property Damage Manager. В этом случае ремонт не обязательно требует затрат, но процесс оценки такой же.
Мы надеемся, что это поможет вам понять, что ваша машина имеет общие потери. Ваш страховой агент должен объяснить это вам, но понимание основ определенно поможет, если вы окажетесь в этой ситуации.